วิธีเลือกประกันโควิด เจอจ่ายจบ โคม่า ชดเชยรายได้ ต่างกันอย่างไร

ประกันโควิดควรทำไหม? มีประกันสุขภาพอยู่แล้วต้องทำเพิ่มหรือเปล่า?

รู้จักกับ “ประกันโควิด” ก่อนตัดสินใจ

เนื่องจากการระบาดของโรคปอดอักเสบเฉียบพลันที่เกิดจากเชื้อ "โคโรนาไวรัส" หรือ "โควิด-19" ทำให้คนทั่วโลกตื่นตัวเตรียมพร้อมรับมือกับเชื้อร้ายนี้ ซึ่งถือว่าเป็นโรคติดต่อร้ายแรงที่มากกว่าเชื้อซาร์สในปี ค.ศ.2002 ที่มีผู้ติดเชื้อกว่า 8,000 คน ใน 26 ประเทศทั่วโลก โดยมีสาเหตุมาจากเชื้อโรโคนา (CoV) เช่นเดียวกัน

ในสถานการณ์เช่นนี้เราควรทำประกันโควิดไหม? ณ ปัจจุบันนี้องค์การอนามัยโลกยกระดับโรคติดเชื้อไวรัสโควิด-19 ถึงความเสี่ยงต่อการแพร่ระบาดเป็นระดับสูงมาก ประชาชนจึงไม่ควรนิ่งนอนใจในการดูแลสุขอนามัยของตัวเองในชีวิตประจำวัน รวมถึงมาตรการของรัฐแต่ละประเทศที่ต้องพร้อมดูแลประชาชน ดังนั้นการทำประกันโควิด จึงเป็นทางเลือกหนึ่ง โดยเมื่อเราสำรวจแผนประกันภัยโควิด-19 ในปัจจุบันนี้พบว่ามี 3 รูปแบบ

แบบที่ 1 : ประกันโควิดค่ารักษาพยาบาล

เมื่อถามตัวเองว่าประกันโควิดควรทำไหม? ในกลุ่มผู้ที่ต้องการรับการดูแลที่รวดเร็ว และได้รับบริการที่ดีกว่ารัฐสวัสดิการ จึงมีลูกค้าประกันกลุ่มหนึ่งที่เห็นความสำคัญในข้อนี้จำนวนมากเลือกที่จะซื้อแผนประกันโควิด-19 โดยที่ไม่ต้องมองว่าประกันโควิดมีอะไรบ้าง แต่ต้องการยา และการดูแลจากแพทย์หรือพยาบาลที่ดีกว่าการเข้ารับการรักษาขั้นพื้นฐาน คนกลุ่มนี้จึงเลือกแผนประกันที่มีทุนประกันคุ้มครองให้เมื่อได้รับการตรวจวินิจฉัยเข้ารับการรักษา โดยประกันจะจ่ายเป็น ค่าห้อง ค่ารักษาต่างๆ

แบบที่ 2 : ประกันโควิดตรวจเจอจ่ายเลย

เพื่อประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย บางท่านมีประกันสุขภาพ หรือประกันสังคมอยู่แล้วแต่อยากได้ความคุ้มครองเพิ่มเติมเพราะกังวลว่าวงเงินคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลจะไม่พอ บริษัทประกันภัยจึงเพิ่มแผนประกันโควิดในลักษณะที่ว่า ตรวจเจอโรคแล้วจ่ายเลย ซึ่งเป็นเงินก้อนระหว่าง 50,000 – 100,000 บาท และอาจจะไม่มากไปกว่านี้ เพราะประกันโควิดของบางบริษัทจัดอยู่ในกลุ่มประกันวินาศภัย เช่นเดียวกับการเคลมประกันรถยนต์ ดังนั้นแต่ละบริษัทจะจัดสรรเบี้ยประกันและทุนประกันมาให้เหมาะสม ส่วนใครที่กำลังคิดว่าจะทำไว้หลายฉบับเพื่อไปเคลมกับทุกบริษัทที่ตรวจเจอจ่ายเลย ต้องคิดให้ดี เพราะปอดเป็นอวัยวะที่หามาเปลี่ยนไม่ได้

แบบที่ 3 : ประกันโควิดชดเชยรายได้หากหยุดงาน

ไม่ว่าในกรณีที่ผู้ป่วยมีหรือไม่มีประกันสุขภาพอื่นอยู่แล้ว และต้องการรับความคุ้มครองเพิ่มเติมเป็นประกันโควิดชดเชยรายได้หากต้องหยุดงาน เพราะมีสถิติพบว่าโรคโควิด-19 มีผลกระทบกับสุขภาพของผู้ที่มีโรคประจำตัว และสูงอายุ ดังนั้นหากผู้เอาประกันภัยอยู่ในกลุ่มนี้แล้วต้องหยุดงานเพราะโรคแทรกซ้อนหลายวัน ซึ่งไม่สามารถประเมินค่ารักษาพยาบาลได้ การทำประกันโควิดเพื่อชดเชยรายได้ถือว่าคุ้มมาก

ไม่ควรเลือกทำประกันโควิดจากบริษัทไหนเป็นพิเศษ แต่ควรเลือกจากความจำเป็น 

ปัจจุบันมีประกันโควิดออกแผนความคุ้มครองโควิด-19 มากกว่า 10 บริษัท ควรเลือกทำประกันโควิด-19 ตามความจำเป็น โดยอิงจากปัจจัยที่ทางบริษัทประกันภัยเอามาเป็นบรรทัดฐานคำนวณการคิดเบี้ย ดังนี้

เพศชายมีโอกาสติดเชื้อมากกว่า :
มีผลสำรวจว่ามีผู้ป่วยติดเชื้อผ่านทางระบบทางเดินหายใจที่เป็นเพศชายมากกว่าเพศหญิง คาดว่ามาจากการใช้ชีวิตที่ระมัดระวังน้อยกว่า และต้องเดินทางมากกว่าผู้หญิง จึงมีโอกาสรับเชื้อมากกว่า (Annals of Internal Medicine 2003)

อายุมาก และมีโรคประจำตัว :
มีแนวโน้มว่าผู้สูงอายุที่มีโรคประจำตัวจะติดเชื้อไวรัสปอดอักเสบได้ง่ายกว่าคนปกติ ซึ่งหากผู้เอาประกันภัยคิดว่าตัวเองมีความเสี่ยงเรื่องโรคประจำตัว แม้จะเป็นเพียง ภูมิแพ้ หรือโรคเกี่ยวกับระบบทางเดินหายใจ ก็ควรศึกษาเงื่อนไขความคุ้มครองของประกันโควิดไว้บ้างก็ดี

อยู่ในสถานที่เสี่ยง :
หากคุณหลีกเลี่ยงไม่ได้ที่ต้องทำงานหรือเดินทางผ่านสถานที่เสี่ยงการแพร่เชื้อโควิด-19 ก็ควรศึกษาแผนประกันของแต่ละบริษัทไว้ด้วย ยกตัวอย่างเช่น บางท่านมีที่อยู่อาศัยในกรุงเทพมหานครเพียงแห่งเดียว จะให้ไปพักอยู่กับญาติต่างจังหวัดก็ไม่มี จะไปเช่าที่พักก็ไม่รู้ว่าจะอยู่กี่เดือน การทำประกันโควิดเพื่อความอุ่นใจจึงเป็นทางเลือกให้แก่ผู้เอาประกันกลุ่มนี้

ประกันโควิดคุ้มครองทันที ที่มาพร้อมเงื่อนไขพิเศษ

ก่อนทำประกันโควิด อย่าลืมเช็กเงื่อนไขพิเศษ ที่เป็นข้อยกเว้นของผู้เอาประกัน โดยส่วนใหญ่หากเป็นผู้ที่มีโรคประจำตัวเช่น โรคความดัน เบาหวาน โรคหัวใจ โรคไต โรคมะเร็ง จะทำประกันที่เกี่ยวกับสุขภาพแทบทุกตัวเพิ่มไม่ได้อยู่แล้ว แต่ก็มีบางบริษัททำได้ และจะมีข้อยกเว้นบางประการ อาทิ

- เป็นชาวต่างชาติ ที่อาศัยอยู่ในไทย อาจจะทำไม่ได้ แต่ชาวต่างชาติที่มีเอกสาร Work Permit ทำได้
- เป็นชาวไทย ที่ไปอาศัยอยู่ในต่างประเทศ ก็ทำไม่ได้
- หากมีประวัติเดินทางไปบางประเทศ จะต้องพ้นระยะเวลากักตัว 14 วันไปก่อน
- ต้องซื้อประกันโควิดขณะพำนักอยู่ในประเทศไทยก่อนเดินทางทุกกรณี

ประกันโควิดเหมาะกับใครบ้าง?

ผู้ที่จำเป็นต้องทำ ผู้ที่อาจไม่จำเป็นต้องทำ
- ผู้ที่มีรูปแบบการใช้ชีวิตที่ต้องใช้พื้นที่สาธารณะบ่อยๆ
- ผู้ที่ใกล้ชิดกับเด็ก ผู้ป่วย ผู้สูงอายุ ผู้ที่มีแผนประกันสุขภาพเดิมที่คุ้มครองค่ารักษาและโรคร้ายแรงอยู่แล้ว (แม้ว่าจะเป็นโรคอุบัติใหม่ก็ตาม)

ประกันโควิดจ่ายเงินอย่างไร? และมีขั้นตอนการรับกรมธรรม์อย่างไร?

วิธีการซื้อประกันโควิด แบ่งออกเป็น 3 แบบง่ายๆ 1) ซื้อกับตัวแทน 2) ซื้อกับธนาคาร และ 3) ซื้อกับบริษัทโดยตรง แต่ละบริษัทผลักดันประกันโควิดออกมาให้ชำระค่าบริการผ่านทางออนไลน์ได้ โดยการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตและ Internet Banking จะสะดวกและรวดเร็วที่สุด และหากเกิดข้อผิดพลาดจะได้เงินคืนเร็วที่สุด (และบางเจ้าให้ชำระผ่าน QR CODE ได้)

ส่วนวิธีการรับกรมธรรม์ ต้องดูว่าประกันโควิดบริษัทนั้นมีระยะเวลารอคอย 14 วันหรือไม่? วิธีจัดส่งเอกสารจะมีดังนี้

ซื้อกับตัวแทน รอรับเอกสารจากตัวแทน หรือส่งทางไปรษณีย์
ซื้อกับธนาคาร รับเอกสารกรมธรรม์ทันที
ซื้อจากบริษัทโดยตรง จะได้รับกรมธรรม์ทาง E-mail หรือ SMS

ขั้นตอนการรับกรมธรรม์ประกันโควิด เมื่อซื้อออนไลน์

เมื่อสมัครและชำระเงินเรียบร้อยแล้ว หากบริษัทประกันภัยรับข้อมูลของคุณเรียบร้อยก็จะส่ง Link สำหรับเข้าไปดาวน์โหลดเอกสารกรมธรรม์ หรือส่งเป็นไฟล์ PDF มาให้คุณทาง Email หลังจากนั้นจะมีวิธีการใส่รหัสเข้า Password เพื่อเข้าไปเปิดดูรายละเอียดกรมธรรม์ เพื่อไม่ให้คนอื่นที่ไม่เกี่ยวข้องเข้าไปดูรายละเอียด

ไม่ได้รับการยืนยัน ทำอย่างไร?

หากกดยืนยันทำประกันผ่านช่องทางออนไลน์ ภายใน 24 ชั่วโมงแล้วยังไม่ได้ E-mail หรือ SMS ติดต่อกลับจากบริษัทประกันภัย แต่หากคุณไม่ได้รับการยืนยันทั้งสองวิธี ต้องติดต่อไปยังบริษัทด้วยการแจ้งชื่อนามสกุล เพื่อให้บริษัทประกันภัยตรวจสอบ ซึ่งทุกบริษัทมีหมายเลขคอลเซ็นเตอร์ให้สอบถาม 24 ชั่วโมง

เบี้ยประกันโควิดและการคุ้มครอง

ค่าเบี้ยประกันโควิดจ่ายแล้วคุ้มครองอะไรบ้าง? ขึ้นอยู่กับการเลือกแพ็คเกจด้วย ในบริษัทเดียวกันอาจจะมีหลายแพ็กเกจราคามาให้เลือก แต่หากคุณคิดว่าอยากมีติดไว้เพื่ออุ่นใจ ก็พอจะมีประกันโควิดฟรีมาให้ลองทำเช่นกัน มาดูเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายราคาเบี้ยประกันโควิด ดังนี้

ที่สำคัญก็คือ ประกันโควิด ที่ใช้ชื่อประกันโควิดโดยตรงนี้มักจะคุ้มครองเมื่อแพทย์ระบุคำวินิจฉัยว่ามีสาเหตุจากโรคโควิด-19 โดยเฉพาะ หากมีอาการโรคแทรกซ้อนแล้วคุณหมอต้องจ่ายยาเพิ่ม สามารถใช้สิทธิประกันสุขภาพพื้นฐานขึ้นมาครอบคลุมค่าห้อง ค่ายา ค่าแพทย์ได้ ซึ่งโรคโควิด-19 นี้ถือได้ว่าเป็นปรากฏการณ์ใหม่ของมิติประกันภัย ที่มีผู้สนใจไม่แพ้ประกันรถยนต์ ..อย่างไรก็ดี แต่ละแผนประกันมีเงื่อนไขให้ศึกษา แต่สิ่งที่จำเป็นสำหรับคุณคือ พิจารณาว่าต้องการความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลเมื่อเจ็บป่วย หรือต้องการรับเงินก้อนเมื่อเจอโรค หรือต้องการแผนพ่วงประกันอุบัติเหตุแบบยาวๆ ไว้ด้วย ขึ้นอยู่กับความจำเป็นของตัวคุณเอง และที่สำคัญ ประกันโควิดใช้ลดหย่อนภาษีบุคคลธรรมดาของปีภาษี 2563 ได้ด้วย

ที่มา :
1. SARS (Severe Acute Respiratory Syndrome) https://www.who.int/ith/diseases/sars/en 
2. Report of the WHO-China Joint Mission on Coronavirus Disease 2019 (COVID-19) Dfs https://www.who.int/docs/default-source/coronaviruse/who-china-joint-mission-on-covid-19-final-report.pdf